Etua tarjoaa lainojen yhdistämistä

Etua Oy on suomalainen vuonna 2008 perustettu yritys, joka välittää laina- ja rahoituspalveluja. Se tarjoaa kuluttajalle ilmaisen lainanvertailupalvelun. Asiakas täyttää yhden lainahakemuksen, jonka lainanvälittäjä välittää sopiville luotontarjoajille.

Etua.fi-sivuston kautta voi hakea kulutusluottoa 2000-50 000€. Sen lisäksi mahdollista on kilpailuttaa asuntolaina, hakea yhdistelmälainaa kaikkien pikavippien yhdistämiseen tai yrityslainaa. Päähakijan pitää olla yli 20-vuotias. Maksuhäiriöt estävät luotonmyöntämisen. Hakijan pitää asua myös vakituisesti Suomessa ja hänellä on vähintään 850€ bruttotulot kuukaudessa. Lainaa voi hakea yksin tai rinnakkaishakijan kanssa. Silloin kumpikin ovat täysin vastuullisia lainanmaksusta jopa kokonaan, jos toinen hakija ei voi jostain syystä maksaa omaa osuuttaan.

Kulutusluottoa haettaessa asiakas määrittää ensin haettavan lainan määrän sekä takaisinmaksuajan. Sen jälkeen hän täyttää kaikki tarvittavat tiedot hakemukseen ja lähettää sen lainanvälittäjälle, joiden lainaehdot hakemus täyttää. Yhdellä hakemuksella asiakas voi saada useita lainatarjouksia eri rahoitusyhtiöiltä ja voi hyväksyä sopivimman lainatarjouksen. Asiakas saa parin päivän sisällä lainatarjoukset lainantarjoajilta. Etua.fi-sivustolta löytyy tietoa lainatarjouksissa käytettävästä termistöstä, joka auttaa asiakasta valitsemaan sopivimman tarjouksen. Lainapalvelu on lainanhakijalle maksuton.

Asiakaspalvelusta on mahdollista myös kysyä lisää erilaisista lainoista ja rahoitusratkaisuista. Asiakaspalvelun tavoittaa sähköpostilla, puhelinpalvelun kautta, jättämällä soittopyynnön tai viestin nettilomakkeella tai verkkosivuilta löytyvän chat-palvelun kautta. Asiakaspalvelu on avoinna arkipäivisin.

Netistä voi lainata jopa 25000€ ilman vakuuksia tai takaajia

Ota lainaa 25000e helposti ja turvallisesti kotitietokoneesi kautta. Voit neuvotella 25 000 euron lainasta kätevästi olohuoneessasi. Luottopäätöstä varten tarvitaan luotettavat tiedot tuloistasi ja menoistasi. Ei ole tarpeen ilmoittaa, miksi haet lainaa. Lainayhtiöt käsittelevät kaikki lainahakemukset luottamuksellisesti.

Monet haluaisivat lainaa 20 000e, mutta se ei onnistu. Laina voi jäädä antamatta, jos taustalla on maksuhäiriömerkintä. Jos hakija on käyttäytynyt lainayhtiön mielestä epäluotettavasti, esimerkiksi jättänyt aiemmin lainojaan maksamatta, hänet saatetaan määritellä riskiasiakkaaksi. Myös liiat velat saattavat estää 20 000e lainan saamisen.

Erilaisia lainapalveluita on kymmeniä. Ne löytää internetistä. Apuna voi käyttää vertailusivustoja. Lainoja voi myös kilpailuttaa melko helposti, jos osaa käyttää tietokonetta. Lainojen hinnat ovat erilaisia eri lainapalveluissa. Toisaalla 20 000e laina voi tulla hyvin kalliiksi, joissakin halvemmaksi.

25000e lainaa ei voi hakea, jos on kovin nuori. Lainapalveluissa iäksi vaaditaan vähintään 18 vuotta. Suuri 20 000e laina edellyttää muutakin kuin ikää. Hakijalla on oltava työpaikka ja pysyvä asuinpaikka/osoite.

25 000e lainan vaihtoehto on säästäminen. Monet eivät kuitenkaan onnistu säästämään, ja eikä se aina ihan yksinkertaista olekaan. Jotta voi ottaa lainaa, täytyy silti pystyä laittamaan syrjään osa tuloista. Ei kannata hankkia lainaa 25 000e, jos tulot ovat hyvin pienet tai toimeentuleminen on hankalaa. Liika velkaantuminen johtaa vaikeuksiin.

Hae sen kokoinen laina kuin tarvitset. Valitse myös maksuaika oman tarpeesi perusteella. 25 000e lainan voi maksaa 2 – 12 vuodessa. Suurien lainojen maksuajat ovat pitkiä. Pohdi, tarvitsetko erikoispalveluita, kuten maksuvapaita kuukausia. Hyvällä suunnittelulla lainan maksaminen onnistuu yleensä hyvin. 25 000e laina on vaikeampi saada kuin pikavippi. Jos 25 000e lainaa ei myönnetä, harkitse myös pienemmän kulutusluoton hakemista.

Pikavippipalveluilla mahdollisuus kiertää alalle asetettavaa korkokattoa?

Demarin haastattelema kansanedustaja Sirpa Paatero pitää mahdollisena, ettei todellisten vuosikorkojen rajoittaminen ole riittävä tapa suitsia pikavippitoimintaa, sillä pikalainapalveluilla saattaa olla luovia ratkaisuja korkokattolain kiertämiseksi. Valiokunnan esitys korkokattolaista oli yksimielinen, mutta Paatero toteaa varalla olevan myös muita mahdollisuuksia vippialan kiristämiseen, ja radikaalein näistä olisi koko pikavippitoiminnan kieltäminen.

Pikavippien tarjoajat ovat tietysti olleet asetteilla olevaa korkokattoa vastaan. Palvelut ovat kritisoineet todellisen vuosikoron käyttämistä vippien hintojen mittapuuna, sillä todellisen vuosikoron laskeminen vippien kaltaisille todella lyhytaikaisille lainoille ei ole sen laskukaavan huomioon ottaen järkevää. Todellinen vuosikorko on alun perin tarkoitettu laskettavaksi ainoastaan vähintään vuoden takaisinmaksuajalla oleville lainoille.

Talousvaliokunta totesi todellisen vuosikoron laskemisen olevan kuitenkin vakiintunut myös pikavipeille, ja täten sitä ei lautakunnan mielestä tule enää muuttaa. Pikavippipalveluilla on kuitenkin myös mahdollisuus hyödyntää järjetöntä todellisten vuosikorkojen laskentakaavaa korkokattolakia kiertäessään. Vippipalvelut voivat nimittäin jatkossakin tarjota myös pienimpiä tarjolla olevia lainasummia, mutta ainoastaan pidemmillä maksuajoilla.

Kun takaisinmaksuaikojen pituuksia kasvatetaan, todelliset vuosikorot pienenevät ilman, että lainojen kuluja tulisi laskea samassa suhteessa. Täten jatkossa voi olla tarjolla esimerkiksi 50 euron vippejä vaikka kuuden kuukauden takaisinmaksuajalla, ja vippipalvelut voivat tarjota kyseisiin lainoihin nopean maksajan etua, jolloin asiakas voisi saada vippinsä normaaleilla kuluilla maksaessaan sen esimerkiksi 30 vuorokauden takaisinmaksuajalla.

Toinen vaihtoehto on, että kuluttaja maksaa vipistä aiheutuvat kulut ”ostamalla” jonkin tuotteen ylihintaan. Vippipalvelut voivat siis käytännössä esimerkiksi asettaa lainan myöntämisen ehdoksi, että asiakas ostaa ennen lainan hakemista 20 euron hintaisen kynän, jonka jälkeen hän voi hakea 500 euron pikavipin. Kynän voisi toki myydä laskulla, ja laskulle voisi antaa yhtä pitkästi takaisinmaksuaikaa kuin ”ilmaiseksi” myönnettävälle lainalle. Käytännössä siis kynän hinta kattaisi vipistä aiheutuvat kulut.

Tietenkään tällaiset porsaanreiät eivät luultavasti tule toimimaan kovin pitkään, sillä kuten Paatero Demarin haastattelussa totesi, on toiminnan kiristämiseksi olemassa myös muita keinoja. Korkokaton voimaantuloon on kuitenkin aikaa vielä useita kuukausia, ja jos porsaanreiät toimivat lisäksi vielä muutaman kuukauden ajan, pystytään vippejä hakemaan entiseen malliin ainakin seuraavan puolen vuoden ajan.

Vipeille suunniteltu korkokatto toteutumassa

Pikalaina-alan toimijat voivat pian olla hankalassa tilanteessa, sillä eduskunnan talousvaliokunta hyväksyi eilen 12.12.2012 hallituksen esityksen pikavipeille asetettavasta korkokatosta, jonka mukaan vippien todellinen vuosikorko saisi olla enintään 51 prosenttia viitekoron lisäksi. 51 prosentin todellinen vuosikorko kuulostaa varmasti useiden korvaan sekin paljolta, mutta ongelmalliseksi asian tekee se, ettei todellisen vuosikoron laskentakaava sovi lainkaan pikavippien tyylisille, lyhytaikaisille lainoille, vaan laskukaava on tarkoitettu lainoille joiden maksuaika on vähintään yhden vuoden.

Korkosääntely tulee olemaan vippipalveluiden kannalta katsottuna niin kohtuuton, että useat vippipalvelut joutunevat lopettamaan toimintansa kokonaan, ja vippien tarjonta tulee vähenemään tuntuvasti. Talousvaliokuntaa aiemmin myös sekä lakivaliokunta että myös perustuslakivaliokunta ovat puoltaneet pikavipeille asetettavaa korkokattoa. Seuraavaksi korkokatto tulee eduskunnan äänestykseen, jossa myös kaikkien ennusteiden mukaan tullaan kannattamaan vipeille asetettavaa korkorajoitusta.

Talousvaliokunta ei kuitenkaan antanut vipeille aivan täystyrmäystä, sillä talousvaliokunnassa kumottiin myös esillä ollut lakialoite pikavippien täyskiellosta. Talousvaliokunnan mukaan pikavippi on erinomainen vaihtoehto yllättävien menojen hoitamiseen, kunhan pikalaina otetaan harkitusti, ja lainanhakijalla on kyky maksaa ottamansa vippi takaisin. Pikavippien kieltäminen saattaisi myös edistää pimeiden lainamarkkinoiden syntyä. Näillä perustein talousvaliokunta ei näe aiheelliseksi kieltää koko pikalainatoimintaa.

Korkokatto ei tule koskemaan pelkästään pikalainoja, sillä sama rajoitus astuu voimaan myös kaikille muille alle 2000 euron suuruisille lainoille. Näin ollen esimerkiksi 400 euron pikavipit ovat historiaa. Korkorajoitukselle ei liene tule olemaan kuitenkaan suurta vaikutusta esimerkiksi suuremmille kulutusluotoille, sillä kulutusluotot maksetaan yleensä huomattavasti vippejä pidemmällä takaisinmaksuajalla, jolloin todellisen vuosikoron laskentakaava toimii huomattavasti paremmin, eivätkä luottojen korot nouse useisiin satoihin, jopa tuhansiin prosentteihin.

Talousvaliokunnassa ei kuitenkaan katsottu, että noin 50 prosentin katto vuosikorkoihin olisi niin pieni, ettei pikalaina-alalla olisi edellytyksiä toiminnan jatkamiseen. Monet pikavippialan toimijat ovat kuitenkin ilmaisseet olevansa asiasta täysin eri mieltä, ja kertoneet pitävänsä tuloillaan olevaa korkorajoitusta täysin kohtuuttomana. Suomen Pienlainayhdistyksen toiminnanjohtaja Kari Kuusisto on kommentoinut, että hänen mielestään korkorajoitus on vain vaihtoehtoinen keino kieltää pikavipit, kun lakialoite vippien täyskiellosta ei toiminut.

Talousvaliokunnassa uskotaan korkorajoituksen lisäävän vastuullista luotonantoa ja tuovan ylivelkaantumiseen liittyvät ongelmat entistä aiemmin näkyviin. Toki korkorajoituksella voi olla vaikutusta ylivelkaantumisongelmiin, mutta kokonaan ongelmat eivät varmasti tule loppumaan. Sen sijaan ylivelkaantumisiin voitaisiin puuttua huomattavasti tehokkaammin ottamalla myös Suomessa käyttöön positiivinen luottorekisteri, joka on esimerkiksi naapurimaassamme Ruotsissa todettu erittäin toimivaksi tavaksi ehkäistä ylivelkaantumisia.

Positiivisen luottorekisterin avulla luotontarjoajat voisivat heti lainaa myöntäessään nähdä, jos asiakkaalla on jo valmiiksi liikaa olemassa olevia lainoja, ja olla näin myöntämättä lisää lainaa ennen kuin edellisiä lainoja ja velkoja on maksettu vähemmäksi. Jostain syystä Suomessa ei kuitenkaan ainakaan vielä ole otettu käyttöön positiivista luottorekisteriä, ja nähtäväksi jää, tullaanko ottamaankaan.

Tuleeko pikavipeille korkokatto?

Pikavipit ovat olleet viime aikoina kuuma aihe mediassa, ja pikavippejä yritetään mustamaalata kaikin mahdollisin keinoin. Nyt puheenaiheena on ollut mahdollinen pikavipeille tuleva korkokatto, joka käytännössä ajaisi täysin saman asian kuin pikavippien täyskielto, sillä korkokatto olisi niin matala, etteivät pikalainapalvelut voisi enää toimia voitollisesti.

Mahdollisesta korkokatosta uutisoidessa puhutaan lähes poikkeuksetta vippien satojen, jopa tuhansien prosenttien vuosikoroista. Todellisuudessa kukaan ei kuitenkaan maksa vipistänsä satojen prosenttien korkoa, toisin kuin todellinen vuosikorko antaa ymmärtää. Todellinen vuosikorko on nimensä mukaisesti nimittäin tarkoitettu laskettavaksi ainoastaan lainoille, joiden laina-aika on vähintään yhden vuoden.

Kun vipeille, joiden takaisinmaksuaika on yleensä korkeintaan muutamia kuukausia, lasketaan todellinen vuosikorko, on se vähän sama asia kuin laskettaisiin todellinen vuosikorko hotellihuoneen hinnalle. Myös se olisi yhtälailla törkeän korkea, kuin myös vippien todellinen vuosikorko, mutta ei kuitenkaan antaisi lähellekään todellista kuvaa hotellihuoneen hinnasta.

Ainoa vippipalvelu, joka antaa osalle lainoistansa kokonaisen vuoden takaisinmaksuaikaa, on Euroloan, josta voit hakea pikavippiä 50-2000 euron verran. Euroloanin tarjoama 2000 euron pikavippi 12 kuukauden takaisinmaksuajalla tulee kustantamaan kokonaisuudessaan 2999,64 euroa, ja sen todellinen vuosikorko on vain 55 prosenttia, ei useita satoja – saatika sitten tuhansia prosentteja.

Todellinen vuosikorko voitaisiin laskea pikavipille ainoastaan silloin, jos vippiä uusittaisiin koko ajan korkoineen päivineen kokonaisen vuoden ajan. Pikavippien kulut kannattaakin aina katsoa euroissa, ei prosenteissa. Kaikki pikalainapalvelut ilmoittavat lainoistansa aiheutuvat kulut myös euromääräisesti, joten tiedät aina tarkalleen, montako euroa lainastasi tulee kuluja, ja montako euroa sinun pitää maksaa takaisin.

Todellista vuosikorkoa voi kuitenkin hyvin käyttää eri lainapalveluiden väliseen vertailuun, sillä todellinen vuosikorko huomioi kaikki lainasta aiheutuvat kustannukset. Saat todellisen vuosikoron avulla myös paremman käsityksen siitä, kumpi esimerkiksi kahdesta tietystä lainasta on edullisempi, vaikka laina-ajat olisivatkin eri pituiset.

Todellinen vuosikorko on pankkien suosima tapa ilmoittaa lainojensa kulut, sillä pankit saavat lainansa näyttämään huomattavasti edullisimmilta todellisen vuosikoron avulla. Kyllähän esimerkiksi 200 000 euron asuntolaina näyttää huomattavasti edullisemmalta, kun siitä aiheutuvat kulut ilmoitetaan muutamana prosenttina sen sijaan, että kerrottaisiin rehellisesti lainasta tulevan pelkkiä kuluja 50 000 euroa.

Kulutusluotto vaikka uuden auton hankintaan

Kulutusluotto tarkoittaa puhekielessä noin 1000 – 10,000 euron suuruista lainaa, joka otetaan nimensä mukaisesti kuluttamiseen. Todellisuudessa kulutusluotot käsittävät kuitenkin kaikenlaiset käyttämiseen otettavat luotot, kuten esimerkiksi pikalainat tai jopa autolainat. Aiemmin kulutusluottoja oli saatavilla pääasiassa vain pankeista, mutta nykyään on myös mahdollista hakea netistä kulutusluotto ilman vakuuksia tai takaajia.

Ennen kulutusluottojen hakeminen oli hidas ja byrokraattinen prosessi, mutta nykytekniikka on mahdollistanut jopa sen, että sinun on mahdollista saada kulutusluotto heti tilillesi. Kulutusluottoja kutsutaan joskus myös käyttöluotto nimellä, mutta se tarkoittaa täysin samaa asiaa. Termit on hyvä olla hallussa, jottei luulisi esimerkiksi juuri käyttö- ja kulutusluottoja erilaisiksi lainoiksi.

Monet ajattelevat, että netistä haettavat kulutusluotot olisivat pankkien tarjoamia kulutusluottoja kalliimpia, mutta se on kuitenkin vain median luoma vääristynyt mielikuva. Kova kilpailu on nimittäin pakottanut netissäkin toimivat lainapalvelut laskemaan hinnastonsa niin alas kuin suinkin vain mahdollista, joten hinnastot ovat vähintään yhtä edullisia kuin pankeissa. Itse asiassa kulutusluotto netistä haettuna voi tulla jopa pankin tarjoamaa vaihtoehtoa selvästi edullisemmaksi.

Hyvä esimerkki median luomasta väärästä mielikuvasta on myös pikalainojen tapauksessa, kun pikalainoja on syytetty pahimmillaan jopa koronkiskonnasta. Todellisuudessa pikalainat tulevat kuitenkin selvästi pankkien lainoja edullisemmaksi, sillä pikalainoista ei tarvitse maksaa minkäänlaisia piilokuluja, toisin kuin pankkien lainoista. Pankkilainoille tulee mm. avausmaksu, joka on monesti jopa 300 euron luokkaa.

Koska kulutusluottoja saa nykyään nopeasti ja ilman vakuuksia tai takaajia, on niitä mahdollista käyttää monenlaisiin tarkoituksiin. Kulutusluotto sopii nykyään yllättäviin tilanteisiin siinä missä pikalainatkin. Voit siis helposti hakea lainaa netistä, jos esimerkiksi kallis pyykinpesukoneesi tai televisiosi sattuu hajoamaan. Monet hakevat lainaa myös esimerkiksi autonsa korjauskustannuksiin, jotka ovat monesti hyvin kalliita.

Toisaalta luottoja voi toki käyttää myös suunniteltuihin menoihin, kuten esimerkiksi ulkomaanmatkan rahoittamiseen. Esimerkiksi 2000 euron kulutusluotto riittää jo hulppean matkan rahoittamiseen, ja rahaa voi parhaassa tapauksessa jäädä vielä kotimaahankin käytettäväksi. Koska kulutusluotoille saa jopa kymmeniä vuosia takaisinmaksuaikaa, voit maksaa suuretkin lainat hyvin pienissä erissä takaisin. Lisäksi kulutusluotoille on monesti mahdollista saada mm. lyhennysvapaita kuukausia.

Kulutusluottopalvelut ovat usein myös hyvin joustavia, ja palvelut tarjoavat monenlaisia lainaturvia. Tällaiset lainaturvat tulevat tarpeeseen esimerkiksi silloin, jos satut äkillisesti jäämään työttömäksi, etkä voi vähään aikaan maksaa lainasi kuukausittaisia lyhennyksiä. Tällaisessa tilanteessa voisit maksaa kuukausittain pelkästään lainasi koron, joka olisi luultavasti muutamia kymmeniä euroja, eikä lainasi menisi ulosottoon.

Kulutusluotto on siis erinomainen vaihtoehto monenlaisiin tarpeisiin, eikä suuriakaan lainasummia ottaessa tarvitse pelätä joutuvansa heti vaikeuksiin, vaikka jäisi esimerkiksi työttömäksi. Muutamien tuhansien eurojen kulutusluottoja voi lyhentää jopa niin pienissä kuukausittaisissa maksuerissä, että työttömätkin voivat niitä käyttää.

Hyviä syitä ottaa pikavippi

Kun mediassa tunnutaan lähes päivittäin keksivän uusia syitä, miksei pikalainoja kannattaisi ottaa, päätin tehdä listan syistä, miksi vippi kannattaa ottaa. Pikalainat eivät kuitenkaan ole niin paha asia, kuin mediassa monesti annetaan ymmärtää.

Pikalainat ovat paras, tai jopa ainoa, lainavaihtoehto pieneen rahantarpeeseen.

Pikalainapalveluista voit hakea heti lainaa aina muutamista kymmenistä euroista jopa useisiin tuhansiin euroihin yllättävän rahantarpeen iskiessä. Voit ottaa lainasi seuraavaan palkkapäivääsi saakka, mutta pisimmillään pikalainoille annetaan maksuaikaa jopa puoli vuotta. Näin saat siis suuretkin lainat hyvin pienillä kuukausittaisilla maksuerillä. Pikalainapalveluista saat aina lainaa ilman vakuuksia tai takaajia.

Vipit ovat edullisia.

Toisin kuin usein annetaan ymmärtää, ovat pikavipit todella edullisia. Keskimäärin vipeille tulee kuluja 25 prosenttia lainan kokonaispääomasta, eli käytännössä esimerkiksi 200€ pikavippi tulee maksamaan keskimäärin 250 euroa. Parhaimpia tarjouksia hyödyntämällä voit kuitenkin saada jopa ilmaista lainaa. Väärinkäsitys siitä, että vipit olisivat törkeän kalliita, juontaa juurensa todellisista vuosikoroista. Palvelut ovat pakotettuja ilmoittamaan lainojensa todelliset vuosikorot, vaikka siinä ei olekaan mitään järkeä. Todellisesta vuosikorosta tulee nimittäin vääristynyt, jos se lasketaan alle vuoden laina-ajalle oleville lainoille.

Hinnoittelu on selkeää.

Pikavippipalvelut ilmoittavat lainoistansa aiheutuvat kulut aina selkeästi todellisen vuosikoron lisäksi myös euroissa. Eikö ole selkeästi helpompi nähdä, montako euroa lainallesi tulee kuluja sen sijaan, että näkisit montako prosenttia kuluja maksat? Pankit ilmoittavat lainojensa kulut aina prosenteissa, jotka voivat kaiken hyvän päälle olla muuttuvia. Pankeille tämä tietysti sopii, sillä onhan se huomattavasti mukavempaa sanoa lainoista tulevan muutaman prosentin korko, kuin että lainoista tulisi muutaman kymmenen tuhannen euron korko. Pikavipeille ei myöskään tule turhia piilokuluja, kuten pankkilainoille. Pankit perivät lainoistaan mm. avauskulun, joka voi pahimmassa tapauksessa olla jopa huimat 300 euroa. Näitä kuluja ei ilmoiteta todellakaan selkeästi, vaan saat syynätä lainaehdot tarkasti läpi nämä löytääksesi.

Vippipalvelut tarjoavat joustoa ja lukuisia etuja.

Suurin osa vippipalveluista tarjoaa joustoa mm. takaisinmaksuaikojen suhteen. Useissa palveluissa on käytössä mahdollisuus eräpäivän siirtoon, eli käytännössä voit saada lisää takaisinmaksuaikaa jos et pystykään maksamaan lainaasi ajallaan takaisin. Palvelut tarjoavat varsinkin uusille asiakkailleen huikeita etuja. Esimerkkinä vippipalvelu Vivus, josta voit hakea ilmaista lainaa 5-400 euron palvelun uutena asiakkaana. Tästä ei enää voi lainat tulla halvemmaksi. Monet palvelut järjestävät myös hyviä kilpailuja, joista voit voittaa ilmaisia lainoja tai puhdasta käteistä. Tällaisia etuja et pankeista saa.

Lainaa ilman vakuuksia

Pankeista suurempia lainoja haettaessa lainoille pitää usein antaa vakuudeksi jotain, kuten vaikkapa oma auto. Pikalainapalvelut tarjoavat taas poikkeuksetta heti lainaa ilman vakuuksia. Ainoana poikkeuksena suurempiin kulutusluottoihin keskittyneet palvelut, jotka voivat joissain tapauksissa myös vaatia lainoillensa jonkin vakuuden. Esimerkkinä mainittakoon ajoneuvorahoitusta tarjoava SAV-Rahoitus, joka tarjoaa lainaa netistä ajoneuvoa vastaan aina 6000 euroon saakka.

Pikalainapalvelut siis kuitenkin myöntävät aina lainaa ilman takaajia tai vakuuksia. Pikavippi on erinomainen vaihtoehto pientä ja lyhytaikaista lainaa hakevalle ihmiselle, sillä pankit eivät tarjoa näin pieniä lainoja näin lyhyellä takaisinmaksuajalla. Pikalainat ovat myös pankkien lainoja edullisempia, sillä pankkilainoihin tulee monesti avausmaksu, kuukausittainen tilinhoitomaksu, ja muita ikäviä piilokuluja, joita ei välttämättä edes huomaa lainaa hakiessa.

Lainat kannattaa kuitenkin vertailla ennen niiden hakemista, ja tätä varten netissä onkin monia hyviä vippivertailu sivustoja. Yleisin suomalaisten ottama laina on pikavippi 200€, mutta myös pikavippi 100€ ja 50 euron pikavippi ovat varsin suosittuja vaihtoehtoja. Myös vippivertailua valitessa kannattaa olla tarkkana, sillä kaikkia vippivertailuja ei päivitetä kovin aktiivisesti ja niinpä niissä olevat tiedot saattavat olla jo vanhentuneita ja täten virheellisiä. Vippivertailuista saatuihin tietoihin ei koskaan kannata luottaa sokeasti, vaan tiedot esimerkiksi lainojen kustannuksista kannattaa tarkastaa vielä itse lainapalveluiden sivuilta ennen kuin hakee lainaa.

Vippiä vastuullisesti

Nykyään saat helposti heti lainaa netistä ilman vakuuksia. Pikavippi on erinomainen apuri yllättävissä rahantarpeissa, mutta vippejä ottaessa kannattaa muista pitää järki mukana. Vanhan sanonnan mukaisesti voisikin sanoa, että vippi on hyvä renki, mutta huono isäntä. Suurin osa pikalainaa hakevista ihmisistä hakee vippiä todelliseen tarpeeseen ja maksaa lainansa ajallaan takaisin, mutta valitettavasti joillakin ns. karkaa mopo käsistä, ja velkaa tulee otettua enemmän, kuin mitä on vara maksaa.

Pikavipit aiheuttavat maksuhäiriömerkintöjä todella harvoin. Vain alle yksi prosentti maksuhäiriömerkinnöistä johtuu pikalainoista. Kannattaa kuitenkin pitää mielessä, että pienlainat voivat pahentaa jo olemassa olevia maksuvaikeuksia entisestään, joten lainaa netistä ei kannata hakea, jos on paljon muitakin maksuja rästissä. Pikavippien ottaminen vastuullisesti onnistuu, kun punnitsee ensin tarkoin omaa taloudellista tilannetta ja miettii tosissaan, voiko lainaa maksaa ajallaan takaisin.

Ensimmäinen tärkeä sääntö on, ettei vippiä saa ottaa toisen vipin päälle. Ylipäätäänkään velkoja ei kannata kasata niin, että maksaa aiemman velan uudella velalla, koska pitkällä juoksulla joutuu umpikujaan, ettei enää saa uutta velkaa ja vanhoja velkoja voi olla jo tuhansia euroja. Pikavippi kannattaa ottaa vain, jos olet varma, että pystyt maksamaan sen ajallaan takaisin. Vippiä hakiessa näet aina, milloin laina pitää maksaa takaisin, joten pidä huoli, että sinulla on silloin rahaa.

Lainaa ei kannata ottaa hetken mielijohteesta, eikä varsinkaan uhkapelaamisen rahoittamiseksi. Uhkapelaaminen ja pikalainat ovat todella huono yhdistelmä, jonka takia monet ovat olleet vaikeuksissa. Uhkapeleihin pääosin häviää rahaa, joten lainarahoilla ei kannata missään nimessä pelata.

Pikavippi jouluisten hankintojen avuksi

Joulu lähenee kovaa vauhtia, mutta rahat loppuivat jo muutama päivä sitten. Toki suurin osa meni vuokraan, joululahjojen ostamiseen ym. tärkeisiin ja ehkä vähemmän tärkeisiinkin menoihin, mutta paljon hankintoja olisi silti vielä tehtävänä. Siksi ajattelinkin, että pikavippi voisi olla oiva apuri minulle näiden jouluisten hankintojen kustantamiseen.

Ainut ongelma oli vain, etten tiennyt yhtään, mitkä pikalainapalvelut ovat luotettavia, ja että mistä saada edullisin pikalaina. En nimittäin ollut koskaan aiemmin ottanut vippiä. Onnekseni löysin kuitenkin hyvälle vippivertailu sivustolle, josta löysin edullisimman pikalainan helposti. En tarvinnut kovin suurta vippiä, koska olin kuitenkin jo suurimman osan hankinnoista tehnyt, joten ajattelin että 200€ vippi olisi varmasti riittävän suuri.

Löytämälläni vertailusivustolla oli juurikin pelkästään 200€ vipit vertailussa, joten sain sieltä helposti etsittyä haluamani lainan. Sivustolla oli esiteltynä kaikki 200 euron vippejä tarjoavat lainapalvelut ja lisäksi sieltä löytyi 200€ vippivertailu, josta näki selkeästi kaikki 200€ vipit edullisimmasta kalleimpaan listattuna. Listauksesta selvisi myös lainojen takaisinmaksuaika, maksuerien lukumäärä, sekä todellinen vuosikorko. Hämmästyksekseni sain huomata, että edullisin laina oli täysin ilmainen pikavippi.

En turhia aikaillut, vaan päätin kokeilla, voisinko todella saada ilmaista lainaa netistä. Lähetin lainahakemuksen menemään ja odottelin. Kauaa ei kuitenkaan tarvinnut odotella, sillä sain vastauksen valitsemastani lainapalvelusta jo muutamassa minuutissa. Ilokseni totesin päätöksen olevan myönteinen, ja viestissä kerrottiin rahojen tulevan tililleni lähes välittömästi. Niin kävikin, ja sain loput jouluhankinnat tehtyä. Nykyään tiedän siis, että netistä voi saada heti lainaa ilman vakuuksia.

Ilmaista lainaa

Monien mielestä varmasti ilmainen laina olisi liian hyvää ollakseen totta. Totta se kuitenkin on, uskokaa pois. Nimittäin Vivus.fi ja Viestilaina.fi pikavippipalvelut tarjoavat ensiasiakkailleen ilmaista lainaa netistä. Maksat siis takaisin vain täsmälleen saman summan kuin lainaatkin, et penniäkään enempää.

Viestilainan tarjouksen voivat hyödyntää palvelun uudet asiakkaat hakemalla 50 euron lainan viikon takaisinmaksuajalla. Takaisin maksetaan siis tasan 50 euroa. Muitakaan kuluja ei tule Viestilainalla käytössä olevan ilmaisen verkkohakemuksen ansiosta. Seuraavakaan laina ei kyllä ole kallis, nimittäin sekin kustantaa vain 58 euroa. Laina-aikaakin seuraavalla lainalle saa jo 15 vuorokautta, eli yli tuplasti.

Vivuksen tarjous onkin sitten jo selkeästi parempi ja lisäksi Vivus tarjoaa monia muitakin mielenkiintoisia porkkanoita. Ilmaista lainaa ilman vakuuksia voi hakea aina yhdestä eurosta jopa 400 euroon saakka, 1-30 päivän takaisinmaksuajalla. Lainasumman voi määrittää viiden euron tarkkuudella ja takaisinmaksuajan pituuden yhden päivän tarkkuudella. Vivuksella voi myös tienata rahaa, jota voi käyttää lainakulujen maksamiseen. Rahaa saat tienattua kutsumalla kavereitasi käyttämään palvelua. Tienaat 20 euroa jokaisesta kutsumastasi kaverista, jotka päättävät hakea lainaa palvelusta.

Nykyään kovan vippialalla jylläävän kilpailun takia siis täysin ilmainen laina on täysin mahdollista. Vanhojenkin asiakkaiden lainojen kulut ovat ihan minimissään, joten pikavipin hakeminen on nykyisin todella edullista. Maksuaikaa lainoille on tarjolla jopa puoli vuotta, eli suurienkin pikavippien kuukausierät jäävät hyvin pieniksi. Nyt ei siis muuta kuin ilmaista lainaa hakemaan!

Pikavippilakeja ollaan kiristämässä älyttömään suuntaan

Pikavippejä koskevia lakeja ollaan kiristämässä aivan älyttömään suuntaan. Nykyäänhän saa lainaa netistä helposti, ilman vakuuksia tai takaajia, mutta uuden lain myötä pikavippipalveluille tulisi vähintäänkin tulla kiinteät toimipisteet, joista lainoja haettaisiin. Vippejä ei täten voisi siis enää hakea ollenkaan netistä tai tekstiviestillä, vaan lainoja pitäisi mennä paikan päälle ”anomaan” kasvotusten.

Käsittääkseni pikalainojen ideana on alusta asti ollut niiden saamisen helppous ja se, ettei tarvitse kenellekään selitellä miksi lainaa tarvitset, tai mihin sen aiot käyttää. Lainoja on voinut hakea menettämättä kasvojaan joutumalla anelemaan lainoja kavereilta tai tuttavilta.

Tähän asti myös jopa suurempi kulutusluotto heti tilille on järjestynyt ongelmitta, mutta käsittääkseni uudella lailla oltaisiin kieltämässä kulutusluototkin samalla tavalla. Päätavoitteena tällaisten lakialoitteiden tekijöillä olisi saada kiellettyä pikavipit aivan kokonaan, ja tämä kiinteiden toimipaikkojen vaatiminen onkin vain varotoimenpide sen varalle, ettei pikavippejä saada kokonaan pois markkinoilta.

Pikavippipalvelut ovat saaneet olla suorastaan kiirastulessa siitä lähtien kun ne aloittivat toimintansa vuonna 2005. Niitä on kutsuttu mm. petollisiksi ihmisten hyväksikäyttäjiksi ja ties miksi muuksi. Näille väitteille ei vain ole saatu mitään järkeviä perusteita, ja nämä väitteet kumoavia seikkoja onkin huomattavasti enemmän. Itse asiassa, voit itsekin heittää niitä tähän nyt ja heti vaikka miten monta.

Ensinnäkin, kun monesti kuulee puhuttavan pikalainapalveluiden uhreista, olen joka kerta ollut aivan yhtä ymmälläni. Missä vaiheessa vapaaehtoisesti ja oma-aloitteisesti lainaa hakevasta henkilöstä tulee palvelun uhri? Ovatko siis myös kaikki pankeista lainaa hakevat ihmiset pankkien uhreja? Tai kaikki luottokorteilla ostoksiaan tekevät ihmiset luottokorttiyhtiöiden uhreja?

Iso osa kansalaisista on hakenut pikavipin, ollut saamaansa lainaan tyytyväinen, ja maksanut sen ajallaan takaisin, mutta silti vipeistä jaksetaan vain valittaa. Ihme, ettei kukaan uskalla myöntää olleensa vippipalveluilta saamaansa palveluun tyytyväinen ja olla kiitollinen, että mahdollisuus tällaiseen lainaan on ollut olemassa.

Kuitenkin kun lähdetään miettimään, miten erilaisiin taloudellisiin vaikeuksiin ihmiset voivatkaan yllättäen joutua, on todellinen pelastus että nykyään saa lainaa nopeasti ilman vakuuksia. Suurempi kulutusluotto voi pelastaa isommastakin taloudellista hädästä, joten moni ihminen on onnistunut säilyttämään luottotietonsa juurikin näiden lainojen takia.

Tuore tutkimus paljasti, ettei vipit ole todellisuudessa kuin murto-osassa tapauksia syy ylivelkaantumiseen, vaikka niitä niin kovasti siitä jaksetaankin syyttää. Todellisuudessa monesti maksuvaikeuksista selvitäänkin juuri vippien avulla, ja onhan se ajatuksenakin ihan järkeenkäyvä.

Kuvitellaan esimerkiksi tilanne, että Pekka ei saa maksettua suurta puhelinlaskuaan ajallaan. No Pekalle tulee siitä maksumuistutus, mutta kun ei hänellä ole vieläkään varaa. Pekka näkee netissä mainoksen, jossa luvataan ilmainen pikavippi. Pekka hakee ilmaista lainaa, saa sen, maksaa puhelinlaskunsa pois ja ensi kuussa vielä vippinsä. Näin Pekka säästyy maksuhäiriömerkinnältä ilmaisen pikavipin ansiosta.

Tässäkin tapauksessa ”Pekka” olisi joutunut maksamaan kohtuuttomat kulut myöhästyneestä puhelinlaskustaan, kun se olisi mennyt oikeuden käsittelyyn. Näistäkin kuluista on keksitty syyttää pikavippipalveluita, mutta se on ihan täyttä puuta heinää, ja todellisuudessa kovat perintäkulut tulevat juurikin silloin, kun maksamattomien laskujen käsittely menee oikeuteen.

Mitä ovat vakuudelliset ja vakuudettomat lainat?

Pikavippejä mainostetaan monesti lausahduksilla, kuten ”lainaa ilman vakuuksia tai takaajia”. Tämä siis tarkoittaa sitä, että lainoille ei tarvitse antaa mitään pantiksi, etkä tarvitse toista henkilöä takaamaan lainaasi millään tavalla. Pikavipeissä tämä on yleinen käytäntö, eikä markkinoilla olekaan yhtään pikalainapalvelua joka vaatisi vakuuksia tai takaajia lainoilleen.

Poikkeuksena kuitenkin jotkut pikalainoja tarjoavat palvelut, jotka tarjoavat myös suurempia kulutusluottoja. Monesti suuremmille kulutusluotoille voidaan vaatia jotain lainan vakuudeksi, kuten esimerkiksi auto, vene tai moottoripyörä. Esimerkkinä ajoneuvorahoitukseen erikoistunut SAV-Rahoitus, jonka lainojen vakuuksina käytetään juurikin autoa tai moottoripyörää. Joissakin huomattavasti suuremmissa lainasummissa lainojen vakuutena voidaan käyttää myös omistusasuntoa.

Pääasiallisesti myös varsinkin noin alle 5000 euron lainat myönnetään ilman vakuuksia tai takaajia. Pankitkin myöntävät yleensä pienempiä kulutusluottoja ilman takaajia, mutta pankeista lainojen hakeminen on selvästi hitaampaa ja pankkien lainaehdot ovat huomattavasti tiukemmat. Pienemmiltä kulutusluottoihin keskittyneiltä yrityksiltä voi saada heti lainaa jopa useita tuhansia euroja erittäin kätevästi netistä haettuna. Tämän takia juurikin nämä pienemmät kulutusluottoa tarjoavat palvelut ovatkin nousseet varteenotettavaksi kilpailijaksi pankkien rinnalle kulutusluottojen tarjonnassa.

Myös pikalainapalvelut käyvät kovaa kilpailua kulutusluottopalveluiden kanssa. Pikalainapalvelutkin ovat kasvattaneet lainasummiansa ja pidentäneet maksuaikojansa, mutta ei kuitenkaan aivan pelkästään kulutusluottoja tarjoavien palveluiden tasolle. Sinänsä pikavippi ja kulutusluotto ovatkin kyllä aivan erilaiset lainat, että ne on suunnattu erilaiset tarpeet omaaville henkilöille. Pienempi vippi on yleensä suunnattu henkilöille, jotka hakevat hieman pienempää lainaa lyhyemmällä maksuajalla, kun kulutusluotto on taas ihmisille, joiden rahantarve on selkeästi suurempi ja maksuaikaa tarvitaan enemmän.

Keskimääräinen pikavippi 217 euroa

Vuoden 2011 alkupuolella myönnettiin pikalainoja 26% enemmän kuin vuotta aiemmin. Yhteensä lainoja myönnettiin 321 000 kappaletta, jotka olivat suuruudeltaan yhteensä 70 miljoonaa euroa. Keskimääräinen pikavippi oli suuruudeltaan 217 euroa.

Keskimääräinen vippi on suurempi kuin mitä voisi olettaa. mm. 50 euron lainojakin otetaan paljon, joten voi olettaa, että myös suuremmat kuten 500 euron lainat menevät siis hyvin kaupaksi. Tosin pääasialliset lainasummat ovat kuitenkin 200 ja 300 euroa, joita on tarjolla lähes jokaisessa Suomessa toimivassa pikalainapalvelussa.

Miksi 200 ja 300 euron lainat on sitten niin suosittuja? No ensinnäkin, kuten jo mainittiinkin, niitä on hyvin saatavilla. Valinnanvaraa siis riittää ja jokaiselle löytyy varmasti sopiva laina sopivan mittaisella takaisinmaksuajalla. Toiseksi lainojen kustannukset eivät ole kovinkaan korkeita. Molempia summia saa edullisimmillaan jopa täysin ilmaiseksi. Kalleimmillaankaan kulut eivät ole kuin sadan euron luokkaa. Kalleimmissa lainoissa tietysti myös maksuajat ovat pidempiä, jopa puoli vuotta.

Summat ovat myös luultavasti hyvin sopivia erinäisten arkisten kulujen hoitoon, kuten uuden tiskikoneen tai auton talvirengassarjan hankintaan. Keskikokoiseen talouteen moisilla summilla kustantaa kokonaisen kuukauden ruokaostokset. Tokihan jotkut ihmiset käyttävät vippejä myös itsensä hemmotteluun. Siihenkin nämä summat riittävät varsin hyvin: kyllähän 300 euron vippi riittää maksamaan viikonlopun hotellissa ja siihen vielä syömisetkin päälle.

Ihmisten rahantarve on tuntunut kasvavan viime aikoina, eikä enää esimerkiksi 50 euron pikalaina ole monellekaan riittävä. Suurempien lainojen kysyntää rajoittaa hieman tietenkin se, että kriteerit, joita lainojen hakemiseksi vaaditaan, ovat jo selvästi tiukempia. Toiseksi esimerkiksi 1000 euron pikalaina voi olla jo vaikea saada, mikäli ei omaa pidempää asiakassuhdetta minkään lainapalvelun kanssa.

Pikavipit miljoonabisnes

Kuten jo aiemmin mainittiinkin, myönnettiin pikavippejä pelkästään kuluvan vuoden 2011 ensimmäisen vuosineljänneksen aikana 70 miljoonalla eurolla. Pelissä ei siis todellakaan ole ihan pienet summat, vaan eri pikalainayritysten vuosittaiset liikevaihdot liikkuvat huikeissa summissa.

Hyvin menestyvistä pikalainayrityksistä voitaisiin ottaa hyvänä esimerkkinä Risicum Oyj, joka myytiin vasta Yhdysvaltalaisomistukseen. Kauppasumma oli järkyttävän suuri; 32 miljoonaa euroa. Yrityksen perustajat siis elävät summalla todella leveästi koko loppuelämänsä. Yrityksestä tuli osa 30 vuotta toiminutta Dollar Financial Corporationia. Uusi omistajayritys on erikoistunut kuluttajarahoitukseen.

Risicum on perustettu vuonna 2005 ja sillä on Suomessa n. 50 työntekijää.

Nyt moni varmasti hahmottaa paremmin, miten isoista rahoista pikavippibisneksessä todella puhutaankaan. Ja sehän on oikeastaan päivänselvää, meneväthän vipit nykyään kuin kuumille kiville. Eikä suuri menekkikään ole oikeastaan isokaan yllätys, kyllähän nykyiset tarjoukset ovat jo niin edullisia, että pikavipit ovat erinomainen apu yllättäviä rahavaikeuksia kohdatessa.

Lainavalikoimat laajenevat, hinnat alenevat

Alansa Suomen suosituimpiin lukeutuvat pikalainapalvelut Pikavippi.fi ja Ferratum.fi kasvattivat lainavalikoimiansa entisestään. OPR-Vakuus Oy:n omistama Pikavippi.fi tarjoaa lainoja nyt 50-1000 euron väliltä entisen 50-300 euron sijaan.

Takaisinmaksuaikaa uusille lainavaihtoehdoille on saatavilla 14 vuorokaudesta aina puoleen vuoteen. Aiemminkin Pikavippi.fi palvelun kautta on voinut hakea suurempiakin lainoja, mutta ne on tarjonnut myöskin OPR-Vakuus Oy:n omistama kulutusluottopalvelu Ostosraha.fi.

Ferratum.fi taas toi markkinoille täysin uuden, PlusLoan nimellä kulkevan, lainavalikoiman. PlusLoan valikoima sisältää 500-1500 euron pikalainat. Takaisinmaksuaikaa näihin saa vähintäänkin riittävästi, sillä maksuajat PlusLoan lainoissa on vähimmillään puoli vuotta ja enimmillään 15 kuukautta.

Aiemmin Ferratum.fi tarjosi 50-1000 euron lainoja, jotka asiakas sai käyttöönsä 15-90 vuorokauden takaisinmaksuajoilla. Vanha lainavalikoima on yhä käytössä, joten vanhojenkaan asiakkaiden ei tarvitse säikähtää. PlusLoan valikoima on suunnattu asiakkaille, jotka etsivät hieman suurempaa lainaa pidemmällä takaisinmaksuajalla.

Helppolaina pienlainayhdistyksen jäseneksi

Botnia Finance Ab, joka pyörittää Capitum.fi, Helppolaina.fi ja Helppovippi.fi pikalainapalveluita, on hyväksytty Suomen Pienlainayhdistyksen jäseneksi. Botnia Finance Ab on Pienlainayhdistyksen 11. jäsen, ja kuulemani mukaan keskusteluja käydään myös muiden pikavippiyritysten kanssa.

Suomen Pienlainayhdistys on perustettu, jotta se voisi edistää hyvää luotonantotapaa, lisätä kuluttajien tietämystä pikalainatoiminnasta sekä edistää pikalainayhteisöjen toimintaedellytyksiä.

Pienlainayhdistyksen jäsenten markkinaosuus on alalla 65 prosenttia, mistä varmasti moni käsittää, että pienlainayhdistyksen jäsenyritykset ovat johtavia alallaan. Antolainauksen kerrotaan nousevan tämän vuoden aikana n. 200 miljoonaan euroon. Jäsenyritykset sitoutuvat yhdistyksen eettisiin sääntöihin.